Программа долгосрочных сбережений (ПДС), которую банки нередко предлагают пенсионерам как вклад с государственной поддержкой, имеет ряд ограничений и финансовых рисков, предупреждает frankmedia.ru.
Первое, о чем стоит знать, участники могут потерять часть собственных денег при досрочном расторжении договора, не получить ожидаемый инвестиционный доход и столкнуться с ограничениями при передаче накоплений наследникам.
ПДС действует с 2024 года. Участники программы переводят деньги на специальные счета в негосударственных пенсионных фондах (НПФ), где средства инвестируются. Государство дополнительно софинансирует взносы, а фонд может начислять инвестиционный доход. Однако договор заключается минимум на 15 лет, поэтому свободно распоряжаться накоплениями, как обычным банковским вкладом, не получится.
По данным Банка России, к октябрю 2026 года участники заключили 14,8 млн договоров. При этом около 60% клиентов программы составляют пенсионеры и люди предпенсионного возраста. В Центробанке ранее предупреждали, что ПДС подходит далеко не всем пожилым гражданам.
Почему пенсионерам стоит осторожно относиться к ПДС
Главная проблема программы заключается в том, что ее нередко представляют как обычный вклад с дополнительными выплатами от государства. На деле это более сложный финансовый инструмент с длительным сроком участия и особыми условиями возврата денег.
После заключения договора клиент может отказаться от него в течение 14 дней. Позже досрочное расторжение способно привести к существенным потерям. Размер удержаний зависит от конкретного НПФ. Например, некоторые фонды при выходе из программы в первые годы возвращают не всю сумму взносов или удерживают часть инвестиционного дохода.
Есть и другие ограничения:
-
При досрочном расторжении договора НПФ вправе применять понижающие коэффициенты. В отдельных случаях клиенту возвращают только 80% внесенных средств.
-
Итоговая доходность зависит от инвестиций пенсионного фонда и ситуации на финансовом рынке. Государство не гарантирует высокую прибыль.
-
Государство доплачивает не более 36 тыс. рублей в год и только в течение первых десяти лет участия.
-
При расчете ежемесячных перечислений НПФ используют собственные методики определения ожидаемого периода выплат. Из-за этого итоговая сумма может оказаться ниже ожиданий клиента.
-
Если участник уже начал получать пожизненные выплаты, оставшиеся на счете средства нельзя передать наследникам.
Чем ПДС может быть невыгодна пожилым людям
Для пенсионеров особенно важен срок, на который придется фактически отказаться от свободного доступа к собственным деньгам. Если человеку понадобится оплатить лечение, приобрести лекарства или решить другие срочные финансовые вопросы, забрать накопления без потерь будет непросто.
Исключения предусмотрены для отдельных особых жизненных ситуаций. В частности, досрочно получить средства без потерь можно при необходимости оплаты дорогостоящего лечения из установленного правительством перечня заболеваний или в случае потери кормильца. Однако даже эти возможности ограничены определенными условиями.
Кроме того, пенсионерам не всегда удается получить максимальную выгоду от государственного софинансирования. Для этого необходимо регулярно пополнять счет и сохранять договор в течение длительного времени.
Можно ли потерять деньги при переводе накопительной пенсии в ПДС
Отдельный вопрос касается перевода средств из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС). Такие накопления можно направить в ПДС, однако вернуть их досрочно уже не получится.
При этом перевод дает возможность выбрать другой порядок получения денег. В зависимости от условий договора участник может оформить срочные выплаты или получить всю сумму единовременно после 15 лет действия соглашения. Но рассчитывать на свободное снятие средств в любой момент не стоит.
Стоит ли пенсионерам вступать в программу
ПДС может оказаться выгодной для людей с относительно невысоким доходом, которые способны ежегодно вносить на счет 36 тыс. рублей и не планируют пользоваться этими деньгами в ближайшие годы. При соблюдении условий они смогут получать максимальное государственное софинансирование.
Однако рассматривать программу как замену банковскому вкладу не стоит. Перед подписанием договора необходимо изучить порядок досрочного расторжения, размеры возможных удержаний, правила начисления инвестиционного дохода и условия наследования.
Особенно осторожными следует быть пенсионерам, которым могут понадобиться накопления в ближайшие годы. Обещание государственной доплаты само по себе не делает ПДС выгодной: итоговый результат зависит от возраста участника, его доходов, размера взносов и условий конкретного договора с НПФ.
Читать по теме:
Попытка №6: как прошли попытки поменять пенсионную систему в РФ.
В КПРФ прошло обсуждение проекта об индексации пенсий с 1 января.